Что такое срочный вклад и чем он отличается от вклада до востребования

Что такое срочный вклад и чем он отличается от вклада до востребования

Ликбез «РБК Инвестиций» — рассказываем, что такое срочный вклад, чем отличается от вклада до востребования, какие виды бывают

Что такое срочный вклад?

Вклады делятся на «до востребования» и срочные. В первом случае вы кладете деньги в банк с мыслью «пускай полежат, пока не понадобятся». Банк готов отдать их вам в любой момент, но процент по таким депозитам обычно невысокий.

Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. По окончании срока вклад можно забрать вместе с начисленными процентами.

Особенности срочного вклада:

• Фиксированный срок. Вклад открывается на определенный срок (обычно банки предлагают варианты от трех месяцев до трех лет);
• Процентная ставка. Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования;
• Невозможность частичного снятия. Снять средства до окончания срока можно только с потерей части или всех начисленных процентов (в зависимости от условий банка);
• Гарантия доходности. Процентная ставка известна заранее, что делает этот инструмент предсказуемым и безопасным для вкладчика.

Зачем нужен срочный вклад?

Банкам нужны срочные вклады, поскольку от них можно получить максимальную прогнозируемую выгоду. В первую очередь, с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц, которые затем выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них
ценные бумаги
или приобретают другие активы с высокой доходностью. Потому банки привлекают вкладчиков, разрабатывая выгодные предложения, большие депозитные линейки и интересные акции.

С точки зрения вкладчика открытие срочного вклада также имеет ряд целей:

• Накопление средств. Срочные вклады отлично подходят для целей, где важны предсказуемость и надежность, например, для накопления на крупные покупки к определенному сроку.
• Сохранение капитала. В условиях инфляции срочный вклад позволяет сохранить покупательную способность накопленных средств, так как они защищены от обесценивания, если ставка по депозиту выше инфляции.
• Получение пассивного дохода. За счет процентов вкладчик может получать фиксированный доход без необходимости активного управления средствами.

Виды срочных вкладов

Срочные вклады можно разделить на несколько видов в зависимости от различных параметров.

• По длительности они бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные (более трех лет). Срок действия вклада прописывают в договоре.
• По валюте различают вклады в рублях, иностранной валюте (например, сейчас распространены вклады в юанях) и мультивалютные. Рублевые депозиты — самые популярные, по ним можно получить более выгодную процентную ставку.
• По типу начисления процентов существуют вклады с капитализацией процентов или без нее. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно либо капитализироваться, что увеличивает доходность за счет сложных процентов.

Важные дополнительные опции для вкладов — пополнение и частичное снятие. На некоторые депозиты деньги можно положить только при открытии или в очень ограниченный период после. Другие разрешено пополнять в течение всего срока или с небольшими ограничениями. То же касается и частичного снятия: есть вклады, которые допускают такую возможность.

Какой вклад лучше: краткосрочный или долгосрочный?

Традиционно самые высокие ставки банки устанавливали для долгосрочных вкладов, то есть сроком более одного года. Это позволяет дольше использовать деньги вкладчика и больше зарабатывать, строить стратегию развития бизнеса.

Однако в нынешних реалиях ситуация изменилась: из-за высокой неопределенности россияне стали снимать деньги со вкладов. Чтобы вернуть их назад, банки начали повышать привлекательность вкладов с коротким сроком: ставки по ним превысили ставки по долгосрочным депозитам.

При выборе срока вклада следует проанализировать следующие моменты:

• Когда вам понадобятся деньги?
  

  Долгосрочный вклад окажется более рискованным, если вы не готовы надолго «заморозить» свои деньги. При его досрочном закрытии вы можете потерять накопленные проценты.

• Какова экономическая ситуация в стране и размер ключевой ставки?

  Краткосрочные вклады в периоды нестабильности более удобны. В нужный момент вы сможете снять деньги и, например, переложить на другой депозит по новой ставке. Долгосрочные вклады «замораживают» ваши накопления на долгий период и не предполагают такой маневренности.

Финансовый инструмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее